在實(shí)踐中，建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)一般是由建筑工程的承包單位為員工購(gòu)置的，購(gòu)買了保險(xiǎn)之后發(fā)生事故的將由保險(xiǎn)公司對(duì)事故主體進(jìn)行合理的賠償，那么建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任都有哪些呢？

一、建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

1、意外身故保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故，本公司按保單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本公司對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

被保險(xiǎn)人身故前已領(lǐng)殘疾保險(xiǎn)金的，身故保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)金額扣除已給付的殘疾保險(xiǎn)金后的余額。

2、意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因造成身體殘疾的，本公司根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(以下簡(jiǎn)稱《比例表》)，按該表所列給付比例乘以保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金。

(1)被保險(xiǎn)人因同一意外傷害事故導(dǎo)致《比例表》中一項(xiàng)以上殘疾時(shí)，本公司給付各項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和。但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一肢時(shí)，僅給付其中一項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金;如殘疾項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的給付比例不同時(shí)，僅給付其中比例較高一項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金。

(2)被保險(xiǎn)人本次意外傷害事故所致之殘疾，如合并以前因意外傷害事故所致的殘疾，可領(lǐng)取《比例表》所列較嚴(yán)重項(xiàng)目的殘疾保險(xiǎn)金者，保險(xiǎn)公司按較嚴(yán)重的項(xiàng)目給付殘疾保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除以前已給付的殘疾保險(xiǎn)金。

3、其它保險(xiǎn)責(zé)任

(1)被保險(xiǎn)人因公外出期間或乘坐本單位交通車在上下班途中遭受意外傷害的，本公司也根據(jù)本條第一、二款的規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

(2)國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定的工傷事故，本公司也根據(jù)本條第一、二款的規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

本公司對(duì)每一被保險(xiǎn)人所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

二、保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任

建工團(tuán)體險(xiǎn)，是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害險(xiǎn)，它包含多個(gè)個(gè)人意外傷害險(xiǎn)。建工團(tuán)體險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！睂儆谌松肀ｋU(xiǎn)的范疇。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！北ｋU(xiǎn)公司的理賠方式有兩種方式：賠償和給付。從《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二章第二節(jié)關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定來看，承保建工團(tuán)體險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為給付保險(xiǎn)金，而不是按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二章第三節(jié)關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，承擔(dān)賠償義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任為給付保險(xiǎn)金，而不是承擔(dān)賠償責(zé)任。

建工團(tuán)體險(xiǎn)，一般包含意外醫(yī)療和意外傷害(死亡傷殘)兩個(gè)部分。臨時(shí)施工人受傷，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司的理賠范圍為死亡傷殘與醫(yī)療費(fèi)用兩部分，誤工費(fèi)、交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等其他損失不屬于保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍。如人民法院將除死亡傷殘與醫(yī)療費(fèi)用兩部分以外的損失確定由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，那么保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠責(zé)任就不是給付保險(xiǎn)金，而是承擔(dān)賠償義務(wù)，這是混淆了建工團(tuán)體險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別。實(shí)務(wù)中，部分法官將建工團(tuán)體險(xiǎn)按照責(zé)任保險(xiǎn)的處理方式，直接判令保險(xiǎn)公司根據(jù)臨時(shí)施工人的損失情況，在保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，這無疑加重了保險(xiǎn)公司的責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)(比如機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn))是被保險(xiǎn)人將自身的侵權(quán)責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的一種保險(xiǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，責(zé)任保險(xiǎn)理賠的法律依據(jù)為《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，保險(xiǎn)公司便應(yīng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)，替被保險(xiǎn)人向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，即責(zé)任保險(xiǎn)理賠的前提是被保險(xiǎn)人對(duì)他人受傷有責(zé)任;在建工團(tuán)體險(xiǎn)中，只要被保險(xiǎn)人的身體遭受損傷，保險(xiǎn)公司便應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人或受益人給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，即建工團(tuán)體險(xiǎn)理賠的前提是被保險(xiǎn)人受傷。

三、建筑工程團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人

受益人的指定和變更被保險(xiǎn)人或投保人可以指定1人或數(shù)人為死亡保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定受益順序和受益份額，未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更死亡保險(xiǎn)金受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。投保人指定或變更死亡保險(xiǎn)金受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。殘疾保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理其他指定或變更。

綜上，凡從事土木、水利、道路、橋梁等建筑工程施工、線路管道設(shè)備安裝、構(gòu)筑物、建筑物拆除和建筑裝飾裝修的企業(yè)，均可作為投保人為其在工程項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)的員工投保建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。

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